大熊貓小部落

■ 黃錦芳

一般社會大眾，不論未婚或是已婚的上班族，購買一個屬於自己可遮風避雨的窩，建立一個甜蜜的家，是步入社會之後所追求的第一個夢；由於初入社會，財力有限，必須向銀行貸款購屋，才能讓美夢成真。

通常銀行業提供的貸款金額，是依所購房屋的市價為基準，最高可依房價的八、九成為貸款額度；而銀行業貸放購屋貸款的同時，相對要求貸款戶投保住宅火險，且投保金額與貸款金額相同，以確保其貸款債權的回收。

銀行業在核算房屋貸款金額時，是包括土地價值及房屋價值合併計算，並要求貸款戶以貸款金額作為保險金額，向保險公司投保住宅火險；一般消費大眾對於銀行提出投保住宅火險的相對要求，不會有太多意見，只要順利儘快取得購屋貸款，就心滿意足了。

其實，消費大眾購買住宅火險，應享有主導權，包括投保金額、投保內容，甚至投保對象，均可做主決定。

因此，可檢視所購買的房子，究竟要保多少的金額才合理？如果只是配合銀行的要求，以貸款金額去投保住宅火險，是很容易造成「保障不足」，抑或是「超額投保」的現象。

所以在此呼籲消費者，當要向銀行貸款買房子的同時，如果要投保「住宅火災及地震基本保險」時，應該仔細估算一下，應投保多少的金額才有足夠的保障，故可依照自己「房子」所在地區別、樓層數、建築結構及裝潢等，按照產險公會所提供的「台灣地區住宅類建築造價表」，估算自己房子的保險金額，其計算公式為：建築物之重置成本 =每坪單價 × 使用面積之坪數 ＋ 裝潢總價。

消費大眾投保住宅火險，必須有一項認知，即「土地是燒不壞的，土地也不會消失」，投保住宅火災保險，計算投保金額時，應不包含土地的價格，只需保房屋及屋內的動產，還有第三人責任險；而房子買賣的交易價格，通常是內含土地的價格，所以銀行提供「貸款金額」不應等於「保險金額」。

所以，當消費大眾要為自己的窩，投保住宅火險時，可依前揭提供之計算公式估算一下保險金額，如此，不但能使自己獲得充分保障，又不會枉繳保費。

更重要的是，購買住宅火險的目的，與購屋貸款並非直接的因果關係，即使購屋貸款已繳清或沒有貸款的房屋，亦有投保住宅火險的需求，這是保障自有財產的最佳途徑。

（作者是產險公會火險委員會專員） 

【2006/07/05 經濟日報】 

http://udn.com/NEWS/STOCK/STO9/3390000.shtml