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■ 記者 蔡靜紋

壽險房貸的低利率是天上掉下來禮物？錯，這可能要用你的保險權益來換。趕緊回家翻開與房貸同時投保的定期壽險檢查，如果要保人填寫「XX銀行」，你至少會損失三項權利。

這年頭想當個有殼蝸牛，沒跟銀行借款恐怕難以如願。在這種時空環境下，銀行推出什麼房貸產品，條件也只能任由銀行訂定，而弱勢的消費者在選辦房貸時，往往也只著眼於利率高低，那家的利率低，就往那家辦，近幾年市場盛行的房貸搭配壽險專案，因為銀行的債權多一層保障，又可以多承作壽險金額貸款的生意，吸引不少銀行推出超低利的房貸專案。

只是超低利的背後，消費者真的有甜頭可嚐嗎？以某家壽險公司與銀行合作推出的專案為例，依年齡別、險種等不同會產生不同保費，一名35歲男性，若房貸金額350萬元，也想買足350萬元的壽險，保費就可能超過30萬元，保費並不便宜，而這筆保費得再跟銀行貸款，銀行又多賺了一筆貸款利息，但相對而言，銀行提供的超低利率僅適用一期，消費者真有省錢嗎？

再者，就保單要保人填寫「銀行」對房貸戶的權益來說，雖然保費是由消費者支付，但因不是要保人，無法列入所得稅抵扣，其次，也不能辦理保單貸款。

第三是若消費者提前清償房貸，保單受益人的更改權利還是掌握在銀行的手中，保單若辦理解約，保單價值累積解約金還是由銀行領走，對於付保費的消費者並不公平。

台灣目前的房貸市場已形成「逐利率而居」的態勢。一般房貸的還款期限多訂為20年，但據調查，房貸戶平均約花七年便可還清房貸，銀行業者更指，隨著房貸游牧族群興起，兩、三年房貸就搬家的情況比比皆是。 

【2006/07/05 經濟日報】

http://udn.com/NEWS/STOCK/STO9/3390009.shtml