2006.07.12 工商時報
陳欣文/台北報導
隨著投資型保單的熱賣，一堆變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險等保單類型，搞得消費者「霧煞煞」。壽險業者表示，廣義來說，投資型保單包括變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險及變額年金四種，但若嚴格區分的話，萬能壽險並不屬於投資型保險，因為投資型商品最主要的功能是分離帳戶，而萬能壽險並無此功能，所以並不算是投資型保單的一種。
以最經常搞混的三種保單來比較，就可以更清楚了解投資型保單的特色。
一般而言，投資型保單提供兩個帳戶，一是保險保障的帳戶，另外則是投資帳戶，保費的投資效益可以從帳戶中顯示出來。保險公司除了定期向該帳戶提領危險保費等約定費用外，投資帳戶運作主導權完全在客戶，所以稱為分離帳戶。
投資型保單的另一個特色即所有費用詳列清楚，讓保戶知道他所繳每一塊錢的去處，這就是費用透明。在投資帳戶分離及費用結構都很清楚的前提下，保戶可以完全擁有這張投資型保單的利益。投資型保單讓保戶可以依照自己的意思選擇想要的投資配置。所以投資有利得都由保戶享有，但是保戶也有義務要自行承擔虧損，此即風險自負。
除了以上的特性外，有些投資型保單也提供彈性的保額選擇方式，讓消費者依人生不同的需求調整保額。
因此從定義上來看，萬能壽險屬於傳統保單，變額壽險與萬能變額壽險則屬於投資型保單，前者現金價值部份是由保險公司每年所公佈的宣告利率而決定，後兩者則是由保戶自行決定投資連結的標的。
三商美邦人壽表示，有別於一般壽險固定繳費、給付的特性，萬能壽險（universal life）可彈性繳費和提領，兼具終身壽險和儲蓄功能，保險公司每個月會宣告利率，並設有最低保證，投資風險由保險公司負擔。
至於市面常見的變額壽險（variable life），則是投資型保單，連結標的會影響保額變動，故稱為變額壽險，每期要固定繳費，投資風險由保戶承受；而變額萬能壽險（variableuniversal life）也是投資型保單，與變額壽險的差別在於可以彈性繳費，風險一樣都是由客戶來承擔。
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