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　陳欣文　房貸幾乎是每個家庭最大的一筆支出，且是超過十年的負擔，但若是能精打細算選出適合自己的房貸商品，就能降低負擔甚至利用房貸額度來靈活理財，不過，面對現在市面上各式各樣的房貸商品，可別以為低利就最好，選出和自己速配指數最高的才重要！ 

　要如何在多元化的房貸商品中找到最適合自己的呢？除了認真收集資訊之外，也要用新的思維來檢視房貸和自己的速配指數，以下提供檢視房貸的六大新思維，讓你也能成為聰明的消費者！ 

　低利率不是唯一 
　附加費用不容輕忽 

　提及房貸，大家一定會問：「你家房貸利率多少？」然後就在這名目利率上比較一番，如果自家房貸利率比隔壁老王高，心理馬上就浮現要轉貸到利率最低的念頭。 

　考慮速配指數 
　衡量自身財務狀況 

　正因為看中民眾找房貸只比利率的心理，目前多種房貸商品都打著市場利率最低的名目，來吸引大家轉貸，殊不知這樣的商品設計，除了利率多數「前低後高」（前兩年低利率，隨後即調高），經常伴隨有還款限制、違約金等條件，可能光是附加費用就吃掉這兩年賺的利息錢了。 

　因此，利率的高低卻不是決定房貸的「唯一」條件。 

　「如果利率不是唯一條件，那我選擇房貸還要考慮什麼條件呢？」其實，從理財的角度來看，在現今房貸商品多元化的環境下，找房貸也要考慮和自己的速配指數，也就是找到為你「量身訂作」的商品，才是最聰明的消費者。 

　留心生活品質 
　月繳不超過收入四成 

　和自己速配的房貸條件包括還款方式是否有彈性、與銀行往來的良好關係以及房貸本身附加價值等，也應該把自己家庭的財務自由度列入考量，才能找到最適合自己的房貸商品。 

　至於選擇適合自己房貸最高指導原則，則是「盡早還清貸款以減少利息支出」為主要考量，以便提早擁有屬於自己的房子。不過，也別忘記考量自己的還款能力，以免因為房貸讓生活品質變差。 

　因此若能多準備一些自備款自然是省息最有效的方式，之後再考慮償還能力。一般來說，專家建議貸款人每月還款金額不要超過月收入的四成，免得發生付款能力不足的尷尬問題。 

　順利率趨勢而為 
　房貸不一定要二十年 

　就連專家也沒能對未來利率走勢有確切的把握，在這種情勢下，能夠大致掌握三至七年的利率趨勢，可順勢調整自己的房貸商品，就能當個聰明的消費者了。 

　金融業者透露，很多房貸戶會在市場利率變動較大之際，開始猶豫該不該將「指數型」轉為「固定型」，或是要固定幾年才划算，對此專家認為，不妨利用多樣化的房貸組合，適當調整固定型與指數型房貸的比例，同時考量房貸商品可提供的附加價值，才是比較聰明的方法。 

　房貸也可投資 
　小心增貸陷阱 

　正因為房貸商品的競爭激烈，轉貸似乎已經成為房貸戶在這二十年期間「必經」的過程，銀行業者也多在轉貸同時提供比原貸額度更高的額度給消費者作為「誘餌」，當然其目的就是為了多賺你的利息。 

　但千萬不要掉入銀行理專的陷阱，除非真的需要。假設你選擇的房貸利率平均三．五％，如果你確定可以用多貸額度用於理財，創造每年超過三．五％的投資收益率，無形中等於降低了自己的房貸利息支出，甚至可以提早償還本金，不過，若不行的話，就得三思！ 

　定期檢視最重要 
　貨比三家不吃虧 

　投資理財專家都教你要記得定期檢視基金績效、保單保障內容，其實對房貸也是一樣，房貸商品不斷推陳出新，只有定期檢視、仔細比較，才能找到最符合潮流又適合自己的房貸商品。

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