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2006.03.22　 工商時報
徐秀美

    新婚夫妻走入婚姻後，總是希望有著自己愛的小窩，拿出積蓄築愛巢，趁著年輕當搶錢一族，努力還貸款，但要如何還？最能節省利息、縮短房貸年限，又能保有生活品質？專家們建議，可以選用「雙週還款」搭配本金「回覆型」或者「抵利型」的理財房貸，外加房貸保險，讓家人有保障。

    繳款方式 影響利率

    雙週還款 可省利息

    正因「陽春式」房貸無法滿足民眾需求，銀行業者絞盡腦汁推出各式各項的房貸商品，東森房屋副總李勳燦提到，當前「雙週還款」、「抵利型房貸」或「本金回覆型」房貸，都是民眾可選擇從中省息的管道。

    依照國人繳息的習慣來看，大多是選擇月繳方式，主要是配合領月薪的生活習慣，當前外商銀行已引進雙週還款的模式，將原來傳統每月繳一次的房貸，平均分成為每兩周繳款一次，每月總繳金額仍然不變，每次繳款只有月付金的一半，但可以提前二個星期還清部分本金。

    匯豐銀行指出，雙週繳款比按月還款還得快，還可以大幅縮短還款期限，節省一筆可觀的利息錢。雖然只是在繳款習慣上作了小小的改變，但是長期省下來的利息具有「聚沙成塔」的效果。

    舉例來說，某甲房貸六百萬元，年限二十年，擺五十萬元在銀行帳戶當調度金，採用國內某外商銀行前六個月二．三五％，第七個月至第十二個月二．七五％，之後三．六五％計算的話，二十年下來，要繳納二百三十八萬七千多元利息。

    若採用雙週繳款的話，利息可節省二十四萬七千多元，還可以縮短還款年限為一八．三個月，提前了一年七個月。

    抵利型房貸 賺利差

    另外，在背負房貸，需有一筆周轉金放在銀行才安心，或小有積蓄及有每月固定儲蓄習慣的消費者，則可以選擇「抵利型」功能的房貸，用存款折抵房貸本金，以減少房貸利息。當存款利率愈低，民眾選擇具抵利功能的房貸，便可賺取更多利差。

    依照上述案例，雙週繳加抵利型，還可以省更多，利息省六十六萬七千多元，還款年限再縮短二年，只要十六年三個月就還完六百萬元。

    不過，業者提醒，選擇「抵利型」的民眾，就要注意原本房貸利息支出是可以扣抵個人所得稅的，選用該商品之後，可能抵扣的稅款就會減少，因此，需要評估兩者之間，哪一個划算。

    本金回覆 利息較低

    除了「抵利型」房貸之外，還有可將每個月所繳還的房貸本金，自動轉入循環額度的理財型房貸，即「本金回覆」房貸。

    國泰世華銀行主管指出，當前「本金回覆」型是主流商品，理債又理財，動用額度方便，又按日計息，借款利息又比一般小額信貸低，民眾接受度相當高。

    匯豐銀行認為，雙週繳可和「抵利型」、或「本金回覆型」相互搭配，就看消費者個人需要。現在銀行都有為消費者量身訂作的房貸混搭商品，為的都是搶食優質客戶。

    除了上述節省利息的小撇步外，有業者提出，為房貸買保險的觀念。匯豐銀行和東森房屋均指出，萬一貸款人因為意外或疾病造成身故或全殘，有了房貸保險，保險公司理賠的保險金，就可以用來償還剩餘的房貸金額，為家人提供更多的保障。

    由於保費可直接併入房貸額度中，且保險期間與貸款期間相同，透過保險金額逐年遞減的方式，也可讓房貸族大大節省保費。

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