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　陳欣文　「前年買了投資型保單的林小姐，以為自己去年搭上全球景氣翻揚的順風車，心想一定賺了不少，直到收到業務員今年告知她可以開始投資、選擇投資標的時，才知道原來第一年繳的保費幾乎都沒有拿去投資！」 

　功能兼具壽險與理財 

　既然投資型保單同時具有壽險保障與投資理財的功能，在費用上當然也會同時產生壽險的保費與投資的成本，有許多人誤以為買投資型保單所繳的保費，都是用來投資，等收到保險公司寄來的投資績效報告，才赫然發現有大半的錢都被當費用扣掉了，這時才急忙打電話找當初銷售的保險業務員或銀行理專詢問到底是怎麼一回事，有些客戶甚至以認賠解約的方式收場，不但造成不快也賠上銀子。 

　投資型保單在國外問世至今，已經風行了近五十年。四年前引進國內，也相當受到消費者的認同，去年的市場占有率已達三成以上，迅速形成傳統型保險、年金險與投資型保單三大主流瓜分整體保費收入的態勢。 

　不過，由於投資型保單兼具投資功能加上結構上比傳統的保單來的複雜，在購買前若是沒有仔細瞭解，常會引起消費者與保險公司之間的糾紛，尤其在現今投資型保單類型日益多元化下，消費者購買前最好要求業務員清楚告知保單費用與收取方式，並且要有投資就可能虧損的心理準備，才能避免糾紛同時也保障自己權益！ 

　費用結構須看仔細 

　投資型保單最大的價值，就是可同時滿足消費者投資與保障的雙重需求，跟傳統的終身壽險比較起來，資金的運用更有效率，也更加靈活。不過，投資型保單在國內上市的時間只有短短數年，而且保費結構比傳統保單複雜許多，建議消費者在購買前，一定要花時間仔細瞭解是否符合自身的需求，以免事後解約，造成平白的損失！ 

　要如何了解投資型保險收取的費用明細，不外乎從保險公司提供的商品銷售文件中（包含商品說明書、簡介、建議書資料及商品網頁等）看出端倪。ING安泰人壽則建議消費者可透過商品條款、商品公開說明書、服務網站及各保險公司免付費服務電話瞭解投資型保單的費用率。 

　保單費用可分三類 

　投資型保單包含哪些費用？一般來說，可分成事前、過程中與事後三大類。 

　全球人壽資深行銷經理周光正表示，第一類是客戶在繳交保費時，保險公司就會立刻從保費扣除的保單附加費用；第二類是保險公司每個月會固定從客戶的投資淨值當中扣除相關的費用，包括保險成本以及保單行政管理費用；第三類則是客戶在轉換投資標的時，才會從客戶的投資淨值扣除。 

　其中第一類，也就是保險公司事前收取的費用，也是最常引起糾紛之處。全球人壽周光正表示，通常第一年的費用率最高，之後會逐年遞減，各家保險公司的收費略有差異，總費用率約在基本保費的一三○％到一六○％之間，保額愈高，基本保費也愈高，保單附加費用的支出也愈高。 

　第二類的費用也就是「事中」費用，包括以被保險人的性別及年齡算出來的每月保險成本（一般稱為自然保費），按月從客戶的投資淨值當中扣除，保額愈高保險成本也會愈高。至於保單行政管理費用，大部份保險公司每月固定收取一○○元到一五○元。 

　事後費用則是指使用投資型保單所附加的投資平台的相關費用，大部份投資型保單皆提供客戶一年三次免費轉換投資標的優惠，超過則每次收取五百到一千不等，自轉換標的淨值中直接扣除。

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