天氣冷颼颼，保暖的電器用品紛紛挖出來使用，但是，這些都是造成火災的禍源，雖然台灣民眾已有成熟的防災觀念，但是國人投保住宅火險概念尚顯不足，一旦發生不幸的悲劇，往往求助無門，到底住宅火災保險應該怎麼保？保的又是什麼？
文／吳靜君
本文摘錄自《錢MONEY》2月號
新竹縣竹東鎮中豐路二段凌晨五時發生住宅火警，造成四死一重傷的悲劇。消防局初步調查，發現起火處位於二樓祖父房間，起火點有石英管型電暖器及垃圾桶各一個，疑似為火災禍首…」
住宅火災比例高
國人對於火災的新聞可能已經司空見慣，同時也明白「多一分準備，少一分遺憾」的道理，根據消防署統計，台灣每年發生火災次數為一萬三千多件，在政府的宣導及民眾防火觀念逐漸打開之下，火災發生件數逐年下降，九十一年為一萬三千二百多起，至九十二年降至四千五百多起，降幅達三四．六六％，九十三年僅有六千六百多起，九十四年至十一月止的統計也僅有四千多起火災意外。但是以比重及用途來看，住宅火災比例比起商業用途高出許多，其中將近六成的火災是屬於住宅火災，發生地點大多在廚房、臥房等處，起火原因前三名分別是電器設備使用不當、菸蒂引發火災及人為縱火。
投保率不及五成
新安海上東京產險副總經理古育民表示，雖然國人對於防災的觀念漸漸成熟，但是台灣人對於投保住宅火險的觀念其實相對不足，過去三年，每年住宅火災皆有二千件以上，不過獲得理賠的件數只有四百多件，其中，九十二年四六七件，平均理賠金額約為一六五萬元；九十三年理賠數降至三九七件，與住宅火災發生件數相比，理賠件數僅約佔二成。
此外，根據統計，九十四年火險的總保費收入為八‧八億元，比九十三年的六‧六五億元成長三二．三％，另外再加上十七億元地震險保費，九十四年地震火險總保費收入為二十六億元，不過，在國內七六○萬住戶中，只有三五○萬住戶有投保住宅火險，投保率不到五成。
古育民指出，目前市面上的有效保單中，超過九成以上是銀行貸款戶，而主動投保者不到一○％，也就是說，大部份的保單都是來自於民眾辦理貸款時，銀行要求投保住宅火險及強制地震險，反觀民眾自動投保的意願相當薄弱。
保額=建物造價+裝潢費用
新安東京海上產險經理單正寰表示，有關強制投保規定主要是台灣發生九二一大地震後，九十一年政府規定將地震險列為政策性保險，原本「住宅火險」擴大為住宅火災及地震基本保險，保戶投保住宅火險時必須一併投保地震保險，但是並不是像汽車強制險嚴格要求每位住戶都要投保，因此投保率不到五成。
單正寰繼續指出，一般來說，住宅火險所保的標的物，為建築本身及建築物內的動產，國人投保住宅火災及地震基本保險時，最關心的就是保險金額如何計算，他繼續說明，一般保額計算是根據建築物本身的造價成本及裝潢成本，民眾可以依據產險公會所公佈的「住宅類建物造價參考表」，依照建築物所在的地區、樓層不同，查詢出自己房屋的造價成本，再加上裝潢成本，就是重置成本，就可以算出是應保的保額。
至於動產的部份，包含家具、衣物、音響、電視等，但是貴重的皮草衣飾、金銀條塊、珠寶、玉石、藝術品則不列入承保範圍之內，保戶可以依照自己的需求考量，一般說來，保戶投保火險時，保險金額的三○％自動含括到建築物動產上，但最高只有五○萬元為限，假如小陳家具、裝潢為九十三萬元，投保三一○萬，自動含括五○萬元的保障，小陳僅需加保四十三萬元即可。
每百萬元，保費四七○元
計算保額之後，就可清楚計算出每年應繳保費，基本來說，保費等於保額乘以費率，但費率會依照建物結構、總樓層數及其他樓層有無其他營業用途和消防設施而不同。以最基礎的來算，鋼筋水泥造、樓層位達十五層樓、社區屬於純住宅區，那麼每一百萬元保額，保費為四七○元。
在增費部份，則依照樓層增加，十五樓以上，二十四樓以下加費一○％，二十五樓以上，則加費一五％，而減費則依照消防設備的完整性減費。值得注意的是，住宅火險強制加保地震險，為了簡化核保手續，及減輕高風險、高保費地區的負擔，全國採取單一費率，每戶保額為一二○萬元，每年保費為一四五九元。
重置外，清運、臨時住宿都可索賠
現行住宅火災及地震基本保險承保範圍包含火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外傷害所導致的煙薰及地震所造成的傷害。
單正寰提到，在理賠方面現在保險公司理賠費用大約都在保額的八成左右，很少有全額理賠的事件發生，建築物是以重成本認定，也就是在火災事故後，依實際損失進行修復或修補，但是現在建築物多半是鋼筋混凝土，因此損失不大，最重要的是保險公司在事故發生後還會支付毀損、滅失的人工清理費用和臨時住宿費，只要保戶提供住宿單據，每日最高可獲得三千元的住宿補償。
動產保留購買單據 房貸戶應注意是否足額保險
單正寰提醒，至於在動產方面，會依據折舊程度理賠，但是住宅火險含括最高為額度五○萬元，因此高級的音響、家具還是另外加保比較保險，他也特別提醒，台灣民眾在購買商品時，往往忘記保留購買單據，因此造成價值認定的困難，保險公司的做法是依照現在市價扣除折舊理賠，不過會造成誤差，因此他建議保戶，在購買貴重物品時最好保留購買單據，以利申請理賠時表列清單。
在投保住宅火險之前，應該多做功課，了解投保金額是否足夠，單正寰指出，現在許多住宅火險的保戶九成以上是屬於房貸申請戶，而房屋造價部份保險公司往往也是根據銀行貸款而定，因此常發生不足額保險的問題。
例如小陳足額保險為二一○萬元，但是如果小陳僅向銀行貸款一百萬元，又依貸款額度投保，就會發生比例不足的問題（四七．六％），一旦發生事故，保險公司也依此比例賠償，假如小陳損失一○萬元，那麼保險公司僅賠償四萬七千六百元而已。同時，如果房子發生全毀時，銀行是債權的第一順位，因此大部份賠償金都會由銀行抽走，保戶所得已經所剩無幾，因此，足夠的保額才是保障權益之道。
留言列表
