文／許瀞文 各家銀行將對部份信用卡商品或特定族群，提供不同級距優惠利率，若平時往來紀錄良好，循環利率可照表定水準降六至十個百分點不等，可別小看銀行的差別利率，因為信用卡的循環利率從二○％降到一四％，一個月的利息差一萬五千元以上。
循環利率積少成多
要動用信用卡循環利率，首先要知道循環利率算法，以二○％年利率為例，信用卡權益手冊上都會強調每日利息只需萬分之五．四八，並以小金額刷卡金實例說明，產生幾百元利息錢，容易讓持卡人忽略循環利息威力，但這日息萬分之五．四八，年息就是一九．七二八％。
根據金管會銀行局一月份資料顯示，國內持卡人循環信用餘額高達四千九百三十四億元，顯示出有許多持卡人採用循環信用，一不小心就掉入利息泥淖中。
舉例來說，若負擔二十萬元卡債，使用信用卡循環利息為年利率二○％，若每個月固定繳一萬元，這二十萬元卡債經循環利息膨脹後，要經過二十五個月才繳得清，光是利息錢，就高達四萬四千餘元。
也就是，持卡人有超過四個月的時間，都沒有還到本金，但循環利率降十百分點，就可提早三個月償還，利息錢也省下兩萬五千元以上，而這還是在沒有新增消費及違約金情形下。
一般來說，信用卡所標榜是「當月繳清不計息」，若持卡人當月帳單在繳款截止日前繳清，是不收利息費的，若遲了一天繳納，下個月收到帳單時，就會自動產生利息及違約金。
此外，信用卡計息日各家銀行也不同，目前大多數銀行會從「入帳日」開始起算，也就是銀行代替持卡人墊款給商家的那一天，這些日期在信用卡帳單上都有詳細記載。
根據銀行規定，每個月繳交最低應繳金額，要先抵銷滯納金（有些銀行稱違約金）、利息，最後才沖本金，所以，本金會以「烏龜爬行」速度遞減，每個月所需扣掉利息也居高不下，一步步掉入惡性循環中。
對銀行而言，哪類型消費者可以拿到最低利率、最高額度？聯邦銀行信用卡部協理陳明智說，銀行會根據聯徵中心所提供資料，並觀察持卡人持卡年資、消費狀況、與銀行往來紀錄給予差別利率。
每月繳清銀行新歡
陳明智說，過去銀行的好客戶是每個月繳最低應繳金額持卡人，不僅讓銀行賺到利息錢，也乖乖償還本金，但經過卡債風暴後，好客戶定義變成每個月繳清所有刷卡金額消費者，對經常使用循環信用持卡人，屬於高風險族群，反而較難拿到優惠利率。
新光銀行也提到，在知名公司工作，負債比低的卡友，銀行也會優先考慮給予低利優惠，若一時週轉不靈，銀行所提供代償方案，循環利率也不會成為持卡人另一負擔。
若沒有高額卡債，一般消費者需體認，循環信用就是一種信用貸款，而且是高利率的信用貸款，在使用信用卡消費、借錢之時，先仔細想想自己還款能力吧！
http://money.chinatimes.com/news/insure/m9532811.htm?source=rss
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